통장 용어 :적금이란? , 정기적금vs자유적금 - 적금 이자 세금을 안 내는 방법은 없을까?

안녕하세요. 저번 포스팅에서는 예금의 종류와 정규 적금의 간단한 뜻에 대해 다루어 봤습니다.

오늘은 적금의 종류와 적금이 만기가 되어 돈을 수령할 때 받는 이자에서 떼는 세금공제에 관해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

적금이란?

금융 기관에 일정 금액을  일정 기간 동안  불입한 다음  찾는 저금이며  적립 예금, 적립 적금이라고도 불립니다.

적금이라고 하면 일반적으로 정기 적금의 줄임말을 뜻하는데요. 목돈을 만들 때 많이 쓰이는 저축입니다.

보통 적금은 1년, 2년, 3년, 5년, 길게는 25년까지도 계약을 하기도 합니다.

적금은 이자가 단리 이자이기 때문에 원금에 이자가 한번 발생하는 방식이므로 기간을 길게 설정하실 필요는 없습니다.

 

 

적금의 종류에는 크게 자유 적금과 정기 적금이 있는데요, 

자유 적금과 정기 적금의 차이는  돈을 납입하는 방식의 차이라고 보시면 됩니다.

자유 적금이란?

금융 기관에 납입 금액과 횟수를 자유롭게 조정하여 일정 기간 동안 돈을 불입한 다음 찾는 적금이며

(자신이 원할 때 원하는 만큼 넣을 수 있음), 만기일이 지나면 납입이 불가하며 자유 저축 형식으로 전환됩니다.

한 달에 두세 번 입금해도 괜찮고, 만약 상황이 여의치 않아 어느 달에 입금하지 못했더라고 문제없습니다.

 

정기 적금이란?

내가 지정한 날짜에  일정한 기간 동안 납입하는 겁니다. 자유적금과는 다르게 만기일 이후에도 납입이 가능합니다.

 

자유 적금은 은행 기준으로 평균 이율이 1.8~2% , 정기 적금의 경우 1.9~2.5 정도로 정기 적금의 이율이 더 높습니다.

그렇지만 정기 적금의 경우 매달 일정한 날짜에 돈을 내는 방식이기 때문에 고정적인 수입이나 고정적인 급여가 발생하시는 분들이 가입하기 적합하고

자유 적금은 일정한 수입이 없어서 정기적으로 돈을 저축하는 것이 힘드시다면 자유 적금을 가입해서 조금 더 유동적으로 저축을 하시는 것이 좋습니다.

 

 

이렇게 적금을 들고 만기일이 돼서 돈을 수령하려고 보면 계산했던 이자보다 덜 들어와 있을 겁니다. 왜냐?

세금을 떼거든요 ㅂㄷㅂㄷ...  그것도 15.4%나 뗍니다.

우리가 이자를 10만 원 받아야 한다면 15400원을 빼서 84600원을 받는 것이죠.

 

그렇다면 이 세금을 안 낼 수는 없을까? 방법은 3가지 있습니다.

 

① 주택청약 종합저축 가입

납입금액 240만 원까지 40%를 근로소득에서 공제함.

물론 가입만 하면 다 공제해 주는 것이 아니다.

공제 조건은

㉮ 총 급여 7000만 원 이하인 근로자

㉯ 과세 연도 중 무주택자 

㉰ 12.31 현재 세대주일 것

 

㉯의 경우 배우자와 등본상의 동거가족도 무주택자여야 하기 때문에 은근히 까다롭습니다.

주택청약의 경우 비과세라기보다는 세금공제로 세금을 깎아주는 방식이기 때문에 연말정산 때 돈을 더 받을 수 있는 방법 중 하나로  세금 감면 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

② 비과세 종합저축

전 금융 기관을 통하여 5천만 원 범위 내의 저축에서 발생하는 이자와 배당소득에 대하여 저축 상품의 만기일까지

비과세 혜택을 부여하는 제도이며 가입대상은 만 65세 이상...., 장애인, 독립 유공자와 그 유족 또는 가족, 국민 기초 생활 수급자, 고엽제 후유증 환자, 518 민주화 운동 부상자 등입니다. 웬만한 사람들은 대상이 아님.

 

 

③ 세금 우대 종합저축

우리 주변에서 흔히 볼 수 있는 농협과 수협, 산림조합, 신협, 새마을금고의 조합원이나 회원, 준조합원이면 누구나 혜택을 받을 수 있습니다.

1인당 예탁금 3000만 원 한도에서 1.4%만 과세되어 이자율 측면에서 특정 부분 유리합니다.

예를 들면 적금 이자 세금이 15.4%니 14%가 감면되고 1.4%만 내는 것이죠.

 

 

이자보다 저축액

이자★

저축액★★★★

요즘 같은 저금리 시대에는 조금이라도 이자를 더 주는 곳을 찾기 위해 발품을 팔기보다는 저축액 자체를 늘리는 편이 이득입니다. 금리가 낮을 때 금리 차이는 커봐야 0.1 ~0.2%에 불과합니다. 1.8%인 이자율을 2배로 높이고 싶다면 부족한 1.8에 해당하는 금액을 추가로 적립합시다.