bis란? 고정이하여신비율이란? (저축은행 안전성 확인하는 법)

안녕하세요. 오늘은 bis란 무엇인지, 고정이하 여신비율이란 무엇인지,

또 저축은행 안전성을 확인하는 방법에 대해 알아보려고 해요.

 

제1금융권은 안전하긴 하지만 금리가 매우 낮습니다.

거기에 저금리시대라 그런지 저축은행에 대해 알아보시는 분들이 많죠.

물론 저축은행 상품들이 원금과 이자를 포함해 5000만 원까지 보장이 된다고 하더라도

은행이 망하면 소송 절차가 길어지고  그만큼 돈을 늦게 돌려받을 가능성이 있기 때문에 

자금 유동성이 0에 가까워 질 수도 있어요. 그래서 많이들 망설이시는 것 같아요.

그렇다면 저축은행의 안전성은 어떻게 판단할까요? 

이럴 때는 고정이하 여신비율과 bis(자기 자본비율)를 보면 됩니다.

단어가 길고 생소해서 어려워 보이지만 전혀 어렵지 않아요.

생초보인 저도 바로 이해했습니다.

 

먼저 bis(자기자본비율)란? 말 그대로

저축은행이 가진 자기 자본비율을 뜻합니다.

은행이 위급한 상황을 얼마나 잘 대처할 수 있을지 보여주는 지표이기도 한데요

그러므로 bis는 높을수록 좋습니다.

bis 비율은 8% 이상이면 안전하다고 보지만

13% 이상인 곳을 권장합니다.

 

 

 

 

 

 

고정이하 여신비율이란?

여기에서 여신은 그 여신이 아니라 은행에서 고객에게 돈을 빌려주는 것을 뜻하기 때문에

대출이라고 생각하셔도 됩니다. 다시 말해 고정이하 대출비율이라고 하면 더 와 닿겠죠.

고정이하 대출(여신) 비율이란 대출자산 중 회수가 어려운  부실 자산이 차지하는 비율입니다.

그러므로 고정이하 여신(대출) 비율이 낮을수록 좋겠죠.

이 비율은 8% 이하 정도면 안전하다고 봅니다.

 

 

그러면 이 비율들을 바탕으로 직접 저축은행의 재무안전성을 확인해볼까요?

저축은행 중 2곳을 확인해보겠습니다.

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애큐온 저축은행

구분	2019년 9월 말 (A)	2018년 9월 말 (B)	증감 (A - B)
고정이하여신비율	9.73	10.18	-0.45
bis비율	13.84	14.98	-1.14
유동성비율	107.52	105.40	2.12
예대비율	103.99	109.69	-5.40
총자산이익율	0.57	0.71	-0.14
자기자본이익율	5.56	7.56	-2.00
소액신용대출	242	241	1
소액신용대출연체율	11.31	12.07	-0.76

주 1) 총 여신중 3백만 원 이하의 신용대출금액을 기재
주 2) 연체기준 : 기한의 이익을 상실한 여신
◈ BIS 기준 자기자본비율(위험가중자산 대비 자기자본비율) : BIS(국제결제은행) 바젤은행감독위원회의 "자기자본 측정과 기준에 관한 합의"에 따른 개념으로, 금융회사의 리스크 증대에 대처하기 위한 자기자본비율 규제에 관한 국제적 통일기준을 의미합니다. 대체로 BIS기준 자기 자본비율이 높을수록 재무건전성이 우량하다는 것을 의미합니다.
◈ 고정이하 분류 여신 : 상호저축은행의 총여신 중 고정, 회수의 문과 추정손실을 합한 것으로 총여신 대비 그 비율이 낮을수록 상호저축은행의 자산 건전성이 양호함을 나타냅니다.

 

 

 

 

2019년 9월 말을 기준으로 고정이하 여신비율은 9.73% , bis 비율은 13.84%네요.

2018년에 비해 상황이 좋아졌지만 엄청 좋아지진 않았네요. 적당히 권고에 맞춘 수준의 은행이라고 보시면 됩니다.

 

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웰컴 저축은행 주요 경영비율

   제8기 3분기 말 

구분	제8기3분기말(금분기)(A)	제7기3분기말(전년동기)(B)	증감(A-B)
고정이하여신비율	7.62	7.98	▲0.36
위험가중자산에 대한 자기자본비율 (BIS기준 자기자본비율) * 법규상 요구되는 비율은 8% 이상임	15.19	14.84	0.35
유동성비율	137.66	111.80	25.86
예대비율	102.14	103.78	▲1.64
총자산이익율	3.68	1.64	2.04
자기자본이익율	35.54	17.96	17.58
소액신용대출 금액	1,431	1,576	▲145
소액신용대출 연체비율	4.82	2.92	1.90

• (주 1) 3백만 원 이하의 신용대출금액을 기재
• (주 2)연체기준 : 기한의 이익을 상실한 여신
• 소액신용대출잔액이 10억 원 이하인 저축은행은 "소액신용대출 취급현황"을 공시하지 아니할 수 있음.
• BIS 기준 자기 자본비율(위험가중자산 대비 자기 자본비율) : BIS(국제결제은행) 바젤은행감독위원회의 ‘자기 자본 측정과 기준에 관한 국제적 합의’에 따른 개념으로,
  금융회사의 리스크 증대에 대처하기 위한 자기 자본비율 규제에 관한 국제적 통일기준을 의미합니다.
  대체로 BIS 기준 자기 자본비율이 높을수록 재무건전성이 우량하다는 것을 의미합니다.
• 고정이하 분류 여신 : 상호저축은행의 총 여신중 고정, 회수의 문과 추정손실을 합한 것으로 총여신 대비 그 비율이 낮을수록 상호저축은행의
  자산 건전성이 양호함을 나타냅니다.

웰컴 저축은행의 고정이하 여신비율은 7.62%, bis 비율이 15.19%네요.

앞에서 말했든 고정이하 여신비율이 8% 이하면 안전, bis 비율은 13% 이상을 권장한다고 말씀드렸는데 두 개 다 충족하네요. 

 

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이렇게 저축은행 두 곳을 보면서 고정이하 여신비율과 bis 비율을 알아봤습니다. 간단하죠?

한마디로 요약하자면,

고정이하 여신비율은 낮을수록 (8% 이하 안전)

bis 비율은 높을수록 (13% 이상 권장) 좋습니다.

 

이처럼 제1금융권보다 금리가 높다고 해서 제일 높은 저축은행으로 대뜸 가입하는 것보다

이렇게 알아보고 가입하는 게 더 안전하고 마음도 편하겠죠?

요즘 코로나 때문에 여기저기서 시끌벅적한데 다들 몸조심하시고 

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